PSD2 payment services directive

La DSP2, la norma llamada a revolucionar el sector financiero. Esto es lo que necesitas saber sobre la nueva normativa europea:

Instituciones financieras Operadores de redes móviles
  • No es ningún secreto: la competencia fomenta la innovación. DSP2 podría cambiar el paisaje del sector financiero;
  • La nueva normativa promoverá mayores niveles de seguridad y satisfacción del cliente gracias a una autenticación más robusta;
  • Con las soluciones de autenticación y gestión de identidades de IDEMIA, las instituciones financieras disponen de las mejores herramientas para aprovechar las nuevas oportunidades comerciales que supondrá esta normativa.

Si pensamos en los elementos que utilizamos a diario, lo más probable es que estos productos hayan nacido o hayan mejorado drásticamente gracias a la competencia. En 2018, las instituciones financieras prevén el mismo auge en materia de innovación con la Directiva de Servicios de Pago revisada (DSP2).

Alimentando la innovación

La competencia fomenta la innovación, desde la tecnología que usamos hasta la comida que comemos, pasando por la forma en que compramos. Y el mantra de “lo quiero ya” de la época moderna hace que el cliente esté en una constante búsqueda de lo último, lo que mantiene bien engrasadas las mentes de desarrolladores e innovadores, y lo que se refleja, a su vez, en drásticas innovaciones que sacuden los distintos sectores. En la esencia de esta idea radica el mensaje principal de la DSP2 de la Unión Europea.

La nueva normativa, que ha entrado en vigor este año, obliga a los bancos a no dificultar el acceso a proveedores terceros a la información sobre fondos disponibles del consumidor, por supuesto, con el consentimiento de este último. Por primera vez en la historia del sector, los nuevos participantes tendrán la oportunidad de establecer y crear productos y servicios financieros con acceso completo a los datos bancarios del titular. Si bien las instituciones financieras podrían albergar cierta suspicacia con respecto a esta nueva normativa, la innovación subyacente a la idea es innegable, y no sólo resulta beneficiosa para los clientes, sino también para los mismos bancos.

Cuando lo sencillo también es seguro

Y para entenderlo, nada mejor que un ejemplo: actualmente es habitual tener cuentas bancarias en varias instituciones financieras, lo que significa conectarse a varios sitios o aplicaciones móviles, y saltar de una pestaña a otra para llevar el control de los gastos en las distintas plataformas. Con la DSP2, los bancos y terceros proveedores de tecnología financiera pueden acceder directamente a las cuentas bancarias del usuario para agregar la información de las distintas cuentas y todos los datos de transacciones en una sola plataforma. Aunque la agregación de esta información no es nada nuevo (ya que lo posibilitaba un resquicio legal en la antigua normativa), la DSP2 garantiza el cumplimiento de estrictas directrices por parte de los agregadores para asegurar altos niveles de protección al consumidor. Hasta ahora, el usuario tenía que confiar en que su servicio de agregación de datos bancarios utilizara de buena fe los datos de su cuenta bancaria. Con las interfaces normalizadas introducidas por esta normativa, el consumidor puede solicitar de forma segura a sus bancos el acceso a sus datos para este servicio de agregación. La simplificación del proceso no sólo facilita la experiencia del usuario, sino que la protección de datos es ahora más segura que nunca ya que el proveedor tercero tiene que garantizar una autenticación fuerte al cliente (SCA).

Como líder global en Identidad Aumentada, IDEMIA está a la vanguardia de soluciones SCA. La autenticación SCA requiere la verificación de al menos dos de tres factores de autenticación independientes —inherencia (datos biométricos), posesión (algo que sólo el usuario posee, como un smartphone) o conocimiento (como un código PIN, por ejemplo) — para realizar cualquier acción remota que pueda implicar un riesgo de pago, fraude y otros abusos. Imaginemos que quieres contratar un préstamo para vivienda. Hoy, esto implicaría tener que recabar meses de extractos bancarios y otros documentos financieros para remitirlos al agente hipotecario. En el mundo post-DSP2, las soluciones biométricas de IDEMIA te permitirán probar de forma remota que tú eres tú, y dar a la empresa de créditos el visto bueno para recopilar ellos mismos los datos, directamente del historial de transacciones de tu banco, con el importante ahorro de tiempo que para el usuario esto supone.

Y si hablamos de ahorro de tiempo, qué decir de las compras. Muchas de ellas las hacemos en línea y a todos nos viene a la cabeza el momento de pagar en el que a regañadientes nos tenemos que levantar del sofá, ir a por nuestra cartera y teclear el número de la tarjeta de crédito. Es cierto que muchas tiendas web ofrecen la posibilidad de guardar los datos de la tarjeta. ¿Pero qué ocurre si el sitio resulta pirateado? En lugar de dejar que el sitio de un tercero guarde tu información financiera, la DSP2 te permite autorizarlo de forma temporal a iniciar el pago directamente desde tu cuenta bancaria.

Para IDEMIA, el mayor nivel de protección que supone la autenticación SCA no tiene por qué implicar un detrimento para el consumidor. El comprador puede disfrutar de un proceso SCA transparente con la CloudCard+ de IDEMIA, una solución móvil que permite demostrar la identidad de cada uno al combinar hasta tres factores de autenticación: la posesión de un smartphone, el conocimiento de un PIN y los rasgos personales (con los datos biométricos).

Mejorando el servicio al consumidor

¿Recuerdas los clientes "lo quiero ya" que mencionábamos antes? Pues bien, estos deseos de inmediatez también se extienden a la banca. Lo que significa que la DSP2 y la reñida competencia son buenas noticias para las instituciones financieras. La apertura del acceso a los datos dará a los bancos la oportunidad, y la motivación, para simplificar sus ofertas, mejorar las aplicaciones y sitios web e idear nuevos e interesantes servicios, lo que combinado atraerá a nuevos clientes, y en especial a los nativos digitales.

La piedra angular de estos nuevos desarrollos será una verificación y gestión de identidades más segura y sencilla. Algo que está en el núcleo mismo del ADN de IDEMIA y que nos lleva a seguir avanzando, junto con nuestros socios financieros, en la nueva era de la innovación.